无论你往哪里看，似乎都有大量的贷款机会. 不仅如此, 但提供信用卡余额转账服务, 预先批准, 你能想到的所有汽车经销商的销售情况, 和更多的.

这很好. 如果你有良好的信用，获得贷款是很容易的. 但如果你没有呢?

FICO报告称，美国人的平均信用评分为704分, 而在十年前房地产危机的低迷时期，这一数字为686. 但他们补充说，大多数新信用卡客户的分数在660分或以下.

如果你的信用评分低于600，你可能会觉得你的选择有限. 虽然信用不良并不是获得贷款批准的最终原因, 这只意味着你必须付出一些努力来提高你的分数，回到你想要的地方.

怎么做呢? 为了得到答案，我们采访了一位贷款专家.

坏事发生在好人身上

我们与消费者贷款经理瑞恩·泰勒(瑞恩•泰勒)讨论了他对信贷申请人的看法，以及他可以为那些试图调整分数的人提供哪些建议.

他认为导致信用不良的最大问题是什么?

在很多情况下, 泰勒说, 出事了, 要么他们必须利用信贷来帮助他们渡过难关, 或者他们错过了一些付款，现在他们负债累累，正在努力重新建立起来.

“他们只是不知道如何重新建立自己的信用评分，或者把它恢复到坏事发生之前的水平.他说.

“他们是否只是想提高自己的分数, 他们是年轻的借款人，他们以前从未有过任何信贷, 或者他们已经用现金支付了所有的东西，现在他们想要增加他们的分数，这样他们就可以买车了, 或者一栋房子, 那我们就该介入了, 帮助他们摆脱困境,泰勒说.

如果你知道你从哪里开始, 然后它可以帮助你为你想去的地方设定目标.

“有些人知道他们在哪里，他们知道他们需要帮助, but they don’t know where to go; some people have no idea,泰勒说.

也就是说, 谈到信用和信用评分时，泰勒也承担了自己的责任，打破了一些神话.
 

打破神话

神话如果你的信用不好，你就不能被批准贷款，或者什么也做不了.
现实事实并非如此. “我们会说，即使我们的成员也有同样的想法，'坏事发生在好人身上.如果他们知道自己信用不良, 他们知道上面有什么, 他们知道这是有原因的, 我们会把他们的信用调高, 深入观察事物, 几次关于过去发生的事情以及他们是如何走到今天这一步的不愉快的谈话, 但我们努力让他们觉得值得, 试着要么马上帮助他们，要么给他们一个选择或一个计划，让他们在未来得到帮助,泰勒说. “他们只需要被倾听，我们就是来做这件事的.”

有了正确的计划，再加上一点耐心，就能 Arbor Financial的专家 可以帮助任何人提高他们的信用吗.

神话: 不良信用是永远的.
现实: 泰勒在这里告诉你，这根本不是真的. 如果你过去犯过错误，但最近改变了你的方式，你会因此得到奖励. 以下是信用评级机构如何衡量你的行为:

• 当前12个月- 40%

• 前13-24个月- 30%

• 前25-36个月- 20%

• 前37个月- 10%

“通常情况下，大多数信用记录在7到10年内停止记录. 有些项目早一点，有些项目晚一点。. “10年通常是最长的. 即使是破产，丧失抵押品赎回权，这些也会在7到8年后减少，所以，时间会治愈所有的创伤. 过了一段时间，这些事情就会被抛在脑后.”

当然，光等着坏东西掉下来是不够的, 你也必须在另一端工作.

“这真的取决于他们从哪里开始, 但大多数情况下, 你可以在3到6个月内看到他们的分数有很大的提高,泰勒说. “我们会让他们从信用建设贷款开始，这将帮助他们在信用报告中获得一些按时付款历史……然后在3-6个月的按时付款历史之后。, 我们会给他们更多的贷款, 无论是增加我们最初批准的金额, 不管是把信用卡交到他们手里, which is going to be really beneficial to them; they may even be ready for a big purchase by that point. 但这真的取决于他们从哪里开始.”

神话: 一旦你还清了信用卡，你就应该关闭信用卡.
现实: 关闭信用卡账户可能会降低你的信用评分，因为它会影响你的信用利用率, 或者借贷能力. “当你的信用卡支付降到零, 这是一件好事吗, 你可能要考虑做的是把它切成碎片，防止你使用它, 但你肯定不想结束它. 假设你的限额是1美元,如果你平仓，你就损失了1美元,你的总借款能力, 这会降低你的信用利用率吗, 或者借贷能力. 我唯一会取消信用卡的情况是有月费或年费的, 而你没有使用它.他说.

保持卡片打开的另一个好理由是与卡片相关的历史记录. 你的信用存续时间越长越好.
 

建立你的信用评分

那么，构成你信用评分的关键是什么呢? 两个最大的是支付历史和信用利用.

• 付款历史 最重要的因素之一是否占你信用评分的35%. 贷款人想知道你是否有按时还款的历史记录. 如果你在还款方面有困难， 和某人交谈 考虑一下，看看你有什么选择.

• 信贷的利用率 简单地说，“欠债金额”占你信用评分的30%. 信贷利用率是确定这一点的一种方式, 它被用来确定你所使用的总信用额度的多少. 将信用卡和其他贷款余额保持在较低的水平，建议比你的限额低30%或更低.  So, 如果你有一张信用卡，最高信用额度为5美元,你应该把你的未付费用控制在1美元以下,500.

• 你的信用记录长度 再占你信用评分的15%. 你的信用存续时间越长越好.

• 新增信用账户数量 相当于你分数的10%. 这包括新的信用卡和最近对你的信用记录的查询. 开一张新信用卡会降低你信用记录的平均年龄.

• 信贷类型 把剩下的10%的分数补全. 信用评级机构喜欢看到分期贷款(汽车或个人贷款)中信贷的平衡组合。, 抵押贷款, 信用卡和零售账户.

“如果你能管理你的付款，按时付款，还能管理你的能力或你的信用卡(不要透支)。, 你几乎不可能考得很差. 如果你把这两个数字放在一起，它占你信用评分的65%，”泰勒说.
 

下一步

无论你的信用评分在哪里，如果你想要它更好，Arbor金融有专家喜欢 瑞恩•泰勒 谁能帮你做到这一点.

“只要有一点指导和计划的实施, 我几乎可以保证，我们会让他们的处境比我们第一次谈话时更好,泰勒说.

除了我们的专家可以提供的所有帮助之外, 我们也有你可以利用的资源. 例如，我们提供 免费的信用评分指南 在我们的网站上, 这就解释了你的信用评分是什么以及为什么它很重要, 影响它的因素, 正确使用信用卡的策略, 和更多的.

此外，我们还提供免费的 信用检查 成员, 旨在帮助他们找到省钱的机会, 提高他们的信用评分, 回答他们所有的问题. 它也有一个免费的信用报告和FICO信用评分，所以你会知道你的立场.

改善粗略信贷可能令人生畏，但这并非不可能. 有Arbor金融的专家在你身边, 我们可以帮助您确保您的信用在您想要的地方.